وام ۴۰۰ میلیونی مسکن بدون ضامن، چک و سفته؛ بانک مسکن به چه کسانی وام می‌دهد؟

امکان دریافت وام مسکن بدون ضامن، چک و سفته برای مشتریان خوش‌حساب بانک مسکن فراهم شده است. این تسهیلات که با عنوان وام جعاله یا وام تعمیرات مسکن پرداخت می‌شود، در سال ۱۴۰۵ به سقف ۴۰۰ میلیون تومان رسیده است و مشتریانی که سند ملکشان در رهن بانک مسکن قرار دارد، در صورت احراز شرایط اعتباری می‌توانند برای دریافت آن اقدام کنند.

بازپرداخت این وام پنج‌ساله است و متقاضی برای دریافت تسهیلات باید اوراق تسه خریداری کند. شرایط دریافت وام مسکن بدون ضامن چیست؟ اقساط وام ۴۰۰ میلیونی چقدر است و کسانی که قبلاً وام مسکن گرفته‌اند، چگونه می‌توانند از این تسهیلات استفاده کنند؟

وام مسکن بدون ضامن بانک مسکن چیست؟

وام مسکن بدون ضامن، همان تسهیلات جعاله بانک مسکن است که برای تعمیر، بازسازی و تکمیل واحدهای مسکونی پرداخت می‌شود.

براساس شرایط بانک مسکن که در خبرهای ۱۸ آبان ۱۴۰۵ نیز مورد توجه قرار گرفت، مشتریان خوش‌حساب واجد شرایط می‌توانند با استفاده از سند ملکی که پیش‌تر در رهن بانک قرار گرفته است، وام جعاله یا مابه‌التفاوت آن را بدون معرفی ضامن و ارائه چک و سفته دریافت کنند.

منظور از وام بدون ضامن در این طرح، حذف وثیقه ملکی نیست؛ بانک از همان سند رهنی موجود به‌عنوان تضمین بازپرداخت تسهیلات استفاده می‌کند.

وام جعاله با وام خرید مسکن تفاوت دارد. تسهیلات خرید برای تأمین بخشی از هزینه خرید خانه پرداخت می‌شود، درحالی‌که وام جعاله به تعمیراتی مانند بازسازی آشپزخانه، لوله‌کشی، عایق‌کاری، تعمیر تأسیسات و بهسازی واحد مسکونی اختصاص دارد. این تسهیلات در صورت تأیید بانک، به‌صورت مستقل یا در کنار وام خرید مسکن قابل دریافت است.

شرایط دریافت وام مسکن بدون ضامن در سال ۱۴۰۵

صرف داشتن سند رسمی خانه برای دریافت وام ۴۰۰ میلیونی بدون ضامن کافی نیست. بانک مسکن برای بهره‌مندی از این شرایط، ضوابط زیر را تعیین کرده است:

۱. قرار داشتن سند ملک در رهن بانک مسکن

متقاضی باید قبلاً از بانک مسکن تسهیلات خرید یا جعاله با وثیقه ملکی دریافت کرده باشد و سند مالکیت خانه همچنان در رهن بانک قرار داشته باشد.

۲. داشتن رتبه اعتباری حداقل D3

متقاضی دریافت وام باید حداقل رتبه اعتباری D3 را داشته باشد. رتبه اعتباری براساس سوابق مالی و بانکی، از جمله نحوه بازپرداخت اقساط و تعهدات مالی افراد تعیین می‌شود و بانک هنگام بررسی درخواست، آن را استعلام می‌کند.

۳. نداشتن تأخیر در پرداخت اقساط طی یک سال گذشته

مشتری باید در حداقل یک سال منتهی به تاریخ درخواست وام جدید، تمامی اقساط تسهیلات قبلی خود را به‌موقع پرداخت کرده باشد. حتی یک روز تأخیر در این دوره، مانع استفاده از شرایط وام بدون ضامن خواهد بود.

۴. خرید اوراق حق تقدم تسهیلات مسکن

وام جعاله از محل اوراق حق تقدم استفاده از تسهیلات مسکن، معروف به اوراق تسه، پرداخت می‌شود. متقاضی باید متناسب با مبلغ وام، تعداد مشخصی از این اوراق را تهیه کند.

برای دریافت وام جعاله از این مسیر، نیازی به سپرده‌گذاری بلندمدت نیست؛ اما هزینه خرید اوراق بر عهده متقاضی خواهد بود.

۵. تأیید خوش‌حسابی در املاک مشترک

اگر چند نفر به‌صورت مشترک برای یک ملک وام دریافت کرده‌اند یا چند قرارداد تسهیلاتی روی یک پلاک ثبتی وجود دارد، یکی از بدهکاران با رضایت سایر شرکا می‌تواند درخواست وام جعاله بدهد؛ مشروط به اینکه شرط خوش‌حسابی برای تمامی قراردادهای مرتبط با آن ملک احراز شود.

آیا دارندگان وام مسکن قبلی می‌توانند وام جدید بگیرند؟

مشتریانی که قبلاً وام خرید یا جعاله مسکن دریافت کرده‌اند، در صورت داشتن شرایط اعلام‌شده، امکان درخواست وام جعاله یا مابه‌التفاوت آن را دارند.

بنابراین، تسویه کامل وام قبلی الزاماً شرط دریافت تسهیلات جدید نیست. بانک با بررسی سابقه پرداخت اقساط، وضعیت سند رهنی و قراردادهای قبلی، مبلغ قابل دریافت را تعیین می‌کند.

وام مسکن بدون ضامن چقدر است؟

سقف پایه وام جعاله بانک مسکن در سال ۱۴۰۵ از ۲۸۰ میلیون تومان به ۴۰۰ میلیون تومان افزایش یافته است. این مبلغ در تهران و سایر شهرهای کشور یکسان است.

البته سقف ۴۰۰ میلیون تومانی به معنی پرداخت این مبلغ به تمامی متقاضیان نیست. میزان تسهیلات پس از بررسی پرونده و شرایط هر مشتری مشخص خواهد شد.

مبلغ مابه‌التفاوت وام جعاله مسکن چقدر است؟

با افزایش سقف وام جعاله از ۲۸۰ به ۴۰۰ میلیون تومان، اختلاف سقف قبلی و جدید به ۱۲۰ میلیون تومان رسیده است.

برای مثال، فردی که پیش‌تر وام جعاله ۲۸۰ میلیون تومانی دریافت کرده است، در صورت احراز شرایط و تأیید بانک، ممکن است بتواند مابه‌التفاوت ۱۲۰ میلیون تومانی را دریافت کند.

افزایش سقف وام جعاله مسکن برای خانواده‌های دارای فرزند

براساس قانون حمایت از خانواده و جوانی جمعیت، سقف وام جعاله برای خانواده‌های مشمول به‌ازای هر فرزند زیر ۲۰ سال، تا سقف چهار فرزند، ۲۵ درصد افزایش می‌یابد.

بهره‌مندی از این افزایش سقف مشروط به آن است که نرخ باروری شهرستان محل زادگاه پدر و فرزند بیشتر از ۲.۵ نباشد. متقاضیان برای استفاده از این امتیاز نیازی به داشتن شرط خانه‌اولی بودن ندارند.

ثبت نام وام مسکن بدون ضامن ۱۴۰۵

برای ثبت نام وام مسکن بدون ضامن، متقاضیان باید به شعبه بانک مسکن مراجعه کنند. بهتر است ابتدا به همان شعبه‌ای مراجعه شود که پرونده تسهیلات خرید یا جعاله قبلی در آن تشکیل شده است.

مراحل دریافت وام جعاله بدون ضامن عبارت‌اند از:

۱. مراجعه به شعبه و ثبت درخواست دریافت وام جعاله یا مابه‌التفاوت آن.

۲. بررسی رتبه اعتباری، سابقه پرداخت اقساط و وضعیت سند رهنی ملک توسط بانک.

۳. تعیین مبلغ تسهیلات قابل دریافت و تعداد اوراق تسه مورد نیاز.

۴. تهیه اوراق، تکمیل مدارک و تنظیم قرارداد بانکی.

۵. پرداخت تسهیلات پس از تأیید نهایی پرونده.

مشتریانی که برای دریافت وام جعاله تشکیل پرونده داده‌اند، اما قراردادشان هنوز امضا و نهایی نشده است، نیز می‌توانند با ارائه درخواست جدید، از مزایای این دستورالعمل استفاده کنند.

مدارک لازم برای دریافت وام جعاله بدون ضامن

متقاضیان هنگام مراجعه به بانک بهتر است مدارک هویتی، اطلاعات سند مالکیت ملک در رهن بانک و مشخصات پرونده تسهیلات قبلی خود را همراه داشته باشند. در مراحل بعدی، مدارک مربوط به خرید اوراق و در صورت مشترک بودن تسهیلات قبلی، رضایت سایر شرکا نیز مورد بررسی قرار می‌گیرد.

در اطلاعیه بانک مسکن، سامانه مستقلی برای ثبت نام اینترنتی این طرح یا فهرست کامل مدارک لازم اعلام نشده است. به همین دلیل، پیش از خرید اوراق تسه، شرایط پرونده و مدارک مورد نیاز را از شعبه استعلام کنید.

هزینه خرید اوراق تسه برای وام ۴۰۰ میلیونی مسکن

اوراق تسه در بازار فرابورس معامله می‌شوند و قیمت آن‌ها متناسب با شرایط بازار تغییر می‌کند. هر برگه اوراق حق تقدم، امکان دریافت ۵۰۰ هزار تومان تسهیلات مسکن را فراهم می‌کند.

بنابراین برای دریافت وام جعاله ۴۰۰ میلیون تومانی، متقاضی باید ۸۰۰ برگه اوراق تسه خریداری کند.

با فرض قیمت ۱۴۰ هزار تومان برای هر برگه اوراق، هزینه دریافت وام به این شکل محاسبه می‌شود:

در این مثال، متقاضی پس از در نظر گرفتن هزینه خرید اوراق، عملاً ۲۸۸ میلیون تومان منابع مالی در اختیار خواهد داشت؛ اما اقساط تسهیلات براساس اصل وام ۴۰۰ میلیون تومانی محاسبه می‌شود.

توجه: قیمت ۱۴۰ هزار تومان در این محاسبه فرضی است. برای اطلاع از هزینه دقیق دریافت وام، باید قیمت روز اوراق تسه را بررسی کنید.

اقساط وام مسکن بدون ضامن چقدر است؟

وام جعاله ۴۰۰ میلیونی بانک مسکن با نرخ سود سالانه ۲۲.۵ درصد و دوره بازپرداخت پنج‌ساله پرداخت می‌شود. در صورت بازپرداخت با اقساط مساوی، مبلغ هر قسط ماهانه حدود ۱۱ میلیون و ۱۶۱ هزار تومان خواهد بود.

اقساط وام جعاله برای مبالغ کمتر از ۴۰۰ میلیون تومان

اگر هزینه تعمیرات خانه کمتر از سقف تسهیلات باشد، متقاضی می‌تواند برای دریافت مبلغ کمتری درخواست دهد. جدول زیر مبلغ تقریبی اقساط را با نرخ سود ۲۲.۵ درصد و دوره بازپرداخت پنج‌ساله نشان می‌دهد:

مبلغ قطعی اقساط و جزئیات بازپرداخت در قرارداد بانک مشخص می‌شود.

هزینه واقعی دریافت وام مسکن بدون ضامن چقدر است؟

هزینه واقعی دریافت وام جعاله فقط به سود بانکی محدود نمی‌شود. با فرض هزینه ۱۱۲ میلیون تومانی خرید اوراق و سود حدود ۲۶۹ میلیون و ۶۹۴ هزار تومانی، مجموع هزینه تأمین مالی وام ۴۰۰ میلیونی به حدود ۳۸۱ میلیون و ۶۹۴ هزار تومان می‌رسد.

به بیان ساده، در این مثال متقاضی پس از احتساب هزینه اوراق، ۲۸۸ میلیون تومان منابع مالی در اختیار دارد و طی پنج سال حدود ۶۶۹ میلیون و ۶۹۴ هزار تومان به بانک بازپرداخت می‌کند. هزینه‌های احتمالی تشکیل پرونده، کارشناسی و سایر خدمات بانکی در این محاسبات منظور نشده‌اند.

پیش از تصمیم‌گیری برای دریافت وام مسکن بدون ضامن، قیمت روز اوراق، مبلغ مورد نیاز برای تعمیر خانه و توان پرداخت اقساط را بررسی کنید. اگر هنوز در حال پرداخت وام خرید مسکن هستید، قسط تسهیلات جدید را نیز به تعهدات ماهانه خود اضافه کنید تا برآورد دقیقی از هزینه‌های پیش رو داشته باشید.